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网络借贷:探路互联网金融新模式

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2013-08-15 09:17:51   来源:网络整理 发布者:潭深深
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本文导读:近日,由中国互联网协会举办的互联网金融峰会在北京召开。央行副行长刘士余在大会上表示,互联网金融不仅取得了强劲的发展,而且对传统的金融行业起到了巨大的推进和推动作用。此前,央行第二季度货币政策执行报告指

  近日,由中国互联网协会举办的互联网金融峰会在北京召开。央行副行长刘士余在大会上表示,互联网金融不仅取得了强劲的发展,而且对传统的金融行业起到了巨大的推进和推动作用。此前,央行第二季度货币政策执行报告指出,互联网金融业是现有金融体系的有益补充。

  从此前悄无声息的渗透到如今的潮涌,互联网金融业已形成了第三方支付、网络借贷、众筹融资等多个模式。基于电子商务的飞速发展,第三方支付早已被大众认可,央行已经颁发了200余张牌照。继“余额宝”走红后,众多基金公司开始试水淘宝基金直营店。网络贷款也正以迅猛的发展势头,走进人们的视野。

  相对于第三方支付以及网络销售基金等,网络借贷因为涉及到借贷关系,成为风险更高、公众更为关注的互联网金融模式。翼龙贷网董事长王思聪在接受媒体采访时表示,互联网借贷的优势体现在,信息绝对对称、成本低以及效率高。如果能够控制住风险并形成有效的监管模式,那么将成为正规金融的有效补充。事实上,网络借贷是一种借助互联网技术“阳光化”了的民间借贷,使得借贷流程更加透明化和规范化,发展空间非常大。

  有业界人士分析,网络借贷在很大程度上可视作一种信誉培育和渠道创新。以阿里小贷为代表的互联网金融的风生水起,意味着或许在不远的将来,小微企业融资创新还会取得更大的实质性的突破。

  事实上,大多数网络贷款的额度都非常低,比如翼龙贷经营的是12万元以下的信用借款,这一额度通过许多银行的信用卡就可以实现。但是目前,正规金融机构的信贷仍然惠及不到许多小微企业和个人。而网络借贷的风生水起,恰恰说明了小额金融供给与需求之间的巨大缺口。

  正是因为这样的缺口存在,互联网金融可以大显身手。网络借贷作为新型业态,可以利用大数据分析提高客户信息透明度,减少信息不对称,防范信贷风险的发生。这实际上顺应了互联网时代信用和交易记录数据化的趋势,展现的是一种新型的客户信用培育和风险防范机制。

  宜信公司的一位业务员告诉记者,该公司的许多网络贷款业务虽然类似银行理财计划,但并非是按照资金池来运作,而是采取一对一的匹配,放贷人提出申请后,要等到有合适的借款人和贷款项目才能放款,然后才划拨资金,减少了运作的不透明和风险。

  不可否认的是,虽然网络借贷有着较大的市场空间,但是要形成成熟的模式和业态,还有很长的路要走,尤其要防范出现信用和法律风险。阿里小贷可谓互联网金融的先行者,但是其借助的是电商平台长期的交易和信用记录,通过对以往交易行为进行技术分析对客户信用形成较为精确的判断,同时还有关闭账户、终止其交易等辅助的违约处置手段,其模式较难复制。而对大多数纯粹的P2P网络借贷平台而言,缺乏电商平台以及交易记录作为参考,在我国信用体系仍不完善的背景下,贷款的审查和发放还以线下操作为主,而互联网信息分析技术只能起辅助作用。

  翼龙贷的一位客户经理说,大部分网络借贷的双方都是陌生人,在借款人数据采集中,会有部分人不愿意把数据全拿出来,需要客户经理线下调查。因此,该公司业务倡导的是同城概念,借贷双方虽然不见面,但是可以通过视频认证进行接触和了解,以降低违约率。

  业界人士分析,许多网络借贷公司已经做出了探索,鉴于民间借贷的需求规模巨大,这类平台将来有可能会被“招安”,同时需要在行业规则、监管标准方面做出规定,尤其应该完善资质管理。

  从网络借贷的运作方式以及其性质非常接近民间融资看,有两个底线显然是不能碰触的,分别是非法集资和非法吸收公共存款。网络借贷平台设立的初衷是撮合交易,实现借贷信息发布和发现。不吸储、不直接经手资金,是保证其不越界的底线。但在实际操作中,却有不少借贷平台设计理财产品以吸收资金,存在借贷信息不透明、期限错配的隐患,甚至还有的动用放款人的资金。此前,众贷网仅上线一个月就夭折,也一度引发了公众对这种借贷模式安全性的担忧。

  业界普遍认为,对于这一表现出生命力的模式创新,应当引导和规范,而不应限制,同时监管部门也应当考虑怎样监管的问题,以确保网络借贷的规范发展,而银行在拓展小微企业信贷时,或许也可从中得到如何提高信息透明度的借鉴。

文章关键字:互联网金融 网络
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