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“银座”是如何筑成的

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2013-08-15 09:14:21   来源:网络整理 发布者:板凳
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本文导读:2011年3月,江西首家总分制村镇银行——赣州银座村镇银行落户老区赣州。事实上,最初的确有不少人对其经营方向冷眼旁观,甚至对其是否能投身于经济领域的薄弱环节产生过怀疑。然而其两年多的发展历程彻底打消了人们

  2011年3月,江西首家总分制村镇银行——赣州银座村镇银行落户老区赣州。事实上,最初的确有不少人对其经营方向冷眼旁观,甚至对其是否能投身于经济领域的薄弱环节产生过怀疑。然而其两年多的发展历程彻底打消了人们的疑虑,并给出了清晰的回答。截至2013年6月,该行成功开设了赣州市开发区和覆盖全辖各县的18个支行,招录员工529人,累计向城乡结合部和县域的农户、小微企业主发放贷款17000多笔,共计100亿元,实现盈利3000余万元,在全国千余家村镇银行资产排名中列第四位。以“支农支小”为基石的“银座”,开始散发出独特的光彩。日前,记者专程前往赣州银座村镇银行,试图探寻“银座”筑成的奥秘。

  基石一:“共成长”价值理念

  赣州位于江西南部,东临福建,南接广东,是珠江三角洲、海峡西岸经济区的直接腹地和沟通长江经济区、华南经济区的重要枢纽。绝佳的区位优势使赣州成为首批加工贸易梯度转移重点承接地,浙港粤商投资、小企业转移和自主创业使当地小微企业发展迅速。据统计,目前赣州市小微企业总户数达到25万余户,注册资本190亿元,吸纳从业人员110万人。尽管当地小微企业发展处于初始阶段,但其仍可为银行尤其是中小银行提供一片广阔的市场空间。

  银座村镇银行的主发起行浙江台州银行,通过专注小微企业金融服务,坚持“与客户共成长”价值理念,形成了在全国具有广泛影响的金融支持小微企业“台州经验”和“台州小微金融品牌”。这一理念在2011年伴随银座村镇银行的设立被引入赣州。作为村镇银行,独立法人资格使其具有决策链短,机制灵活的特点,总分行制的设计使其在一定区域内,相对于仅有1至2家网点的村镇银行在吸收存款、提供金融服务上,更具优势。但是地方性的小银行,在大项目运作、大金额信贷上,与大型银行相比并不具备竞争优势,而监管部门也规定在缴足存款准备金后,村镇银行的可用资金应全部用于当地农村经济建设,贷款发放应坚持小额、分散的原则。

  所有主客观的因素似乎都为银座划定了发展的轨迹,然而价值理念与经营方向之间有时并不能自然契合,它更需要坚定、忍耐与执着。在谈到“与客户共成长”的价值理念和“支农支小”的经营方向时,行长徐正君有独特的理解:“其实并不存在谁支持谁,银行也是商业企业,与小微企业是相互依存的合作伙伴关系,过多地强调"支持",会扰乱金融人的价值判断。选择成长性好、影响力大、忠诚度高的小微贷款,虽然短期内不能给股东带来较高的利润,但这种发展方式很踏实。从长远角度看,小微企业的成长完全可以为银座发展提供广阔的空间。”

  一组统计数据清晰地反映出银座村镇银行秉持“支农支小”价值理念的发展实践。截至今年6月末,赣州银座村镇银行各项存、贷款余额分别为22.9亿元和28.2亿元,贷款不良率为0.01%,其中涉农贷款占比为75.9%,小微企业贷款占比为94.2%,户均贷款余额仅为43.2万元。从贷款期限和保证方式上,银座村镇银行一年以内贷款占全部贷款比重接近100%,信用贷款的占比同样高达94%。

  基石二:“三贴近”管理模式

  “温馨提示:王行长,有笔贷款,请不要超时!”这是一条客户经理给副行长王成明发来的短信。“这种温馨的提示,其实不啻于命令”,王成明笑着解释道:“但这种命令我会欣然领受。因为这背后不仅是员工的敬业精神,也聚焦了小微企业主们充满期待的目光。”而在记者看来,这偶得的一幕,正是银座村镇银行贴近草根、贴近小微、贴近员工管理模式的形象体现。

  在一封致客户公开信中,银座村镇银行向客户公开承诺减免如跨行汇款手续费、ATM跨行取款手续费、网上银行、手机银行办理和使用费等共计42项服务收费。同时详细明确了客户服务的限时标准,如个人活期储蓄开户4分钟,个人网上银行开通8分钟,新客户贷款3天,老客户贷款2天。

  简单、便捷的贷款审批必然会给银行带来更大的风险防控压力。以信用放款为主的信贷风险如何防控?南康支行行长曾新仁向记者作了详细介绍,针对小微客户资料不健全,财务无报表,缺乏抵押资产、找不到符合条件的保证人等特征,在贷前调查采取“十六字”检验法:即“上门调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”。通过与客户当面接触,侧面打听,将多渠道获取的信息进行交叉检查审验,并通过自编财务报表将信息简单直观地表现出来,以确定贷与不贷、贷多贷少,贷后再定期进行跟踪检辅,通过上门走访或者现金流水情况核查,掌握贷款使用及风险状况。

  曾新仁曾在当地一家国有商业银行当过业务科长,他告诉记者:“过去是坐等客户上门,一笔贷款可能要几个月;现在做小微贷款,客户数量大,有时白天走客户,晚上赶调查报告,工作虽然很辛苦,但是看到小微客户拿到贷款的喜悦表情,就什么都值了。”的确,在记者看来,银座的信贷管理模式,没有什么诀窍。这种靠花费大量心血,投入大量人力物力,细心耐心地做好每一笔贷款的管理模式,或许其它机构也能做到,但关键是是否坚定地去做。

  据了解,两年来,银座村镇银行共与26个村居建立了长期的金融服务宣传合作关系,通过将理财知识讲座,反假币宣传等大型活动引入村居,为居民解决金融问题,与居民交朋友。仅今年上半年,银座19家营业机构组织大型社区宣传活动207场,参加总人数达1500人次。

  基石三:“草根式”金融产品

  发展“支农支小”的价值理念决定方向,“三贴近”管理模式提供保障,而“草根式”的信贷产品则有效搭建起联系“三农”“小微”的桥梁。2013年4月,银座村镇银行创新小微企业信贷产品,推出互助担保基金授信业务。互助担保基金授信业务是符合要求的中小微客户,依托商会共同发起设立的自益信托。商会将各贷款企业贷款金额的20%集中起来,建立互助担保基金,商会作为基金管理人为各贷款企业提供担保,依靠贷款企业的信誉度和诚信度对企业进行授信实现。

  银座村镇银行通过详细考察当地企业资金需求状况,对基金进行科学设计。在贷款额度,设立了“小额批量、风险分散”的管理规定,要求互助担保基金内企业总户数不得低于20户,单户最高授信限额不高于300万元,户均授信限额不高于150万元。控制贷款上限,不设下限的模式,保证了小微客户贷款需求;在担保额度上,规定贷款企业对其他成员的贷款风险承担有限责任,以担保金作为最高风险额度。这种方式相对传统联保贷款来说,一旦一户以上出现风险,基金内其余成员最多承担各自获得贷款金额20%的责任,而联保贷款成员则要承担联保成员全部贷款风险。这种有限责任的方式极大地降低了贷款风险及融资成本。在贷款审批上,银座村镇银行按照“十六字”检验法等信贷制度对基金成员进行逐户调查、逐户核定,保证银行资产质量的同时保护基金成员利益不受损害。同时银座村镇银行要求信贷人员以日均10户企业的调查进度,保证贷款及时送达客户手中。

  互助担保基金授信业务的首次试点选择在南康太窝家具商会,商会共有105名会员申请加入,经过筛选有51名会员成立互助担保基金,授信2490万元,户均48.8万元,担保基金498万元。这51名会员,多是从来都没有从银行获得贷款的微型企业,授信额度的最低值仅为10万元,从对借款申请人的调查到贷款发放不过两周时间。目前,第二单互保基金在已经在蓉江家具协会启动,目前已经有203户企业报名。太窝家具商会会长张岐斌告诉记者:“商会会员大多没有抵押物、没有担保人,以前是我求银行给商会贷款,还常常竹篮打水一场空。这次银座村镇银行主动找我谈贷款,真没想到他们能为太窝量身打造的这么好的一个产品,真是为我们草根企业解烦忧。”

文章关键字:银座
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